Kun ostajan vaatimus saapuu, ensimmäinen kysymys on yleensä ”onko tämä perusteltu”. Se on ymmärrettävä kysymys, mutta väärä ensimmäiseksi.
Ensimmäinen kysymys usein on: kuka maksaa tämän selvittämisen.
Syy on käytännöllinen. Oikeusturvavakuutuksen käytettävyys voi riippua siitä, mitä teette seuraavien viikkojen aikana — ja moni kuolinpesä ehtii ilman että kukaan huomaa mitään menettää turvan, joka olisi kattanut valtaosan kuluista.
Lyhyt vastaus: Yleensä on. Turva löytyy vainajan kotivakuutuksesta tai kuolinpesän osakkaan omasta kotivakuutuksesta.
Jos haet verkosta tietoa kuolinpesän oikeusturvavakuutuksesta, vastaus saattaa olla lohduton. Kuolinpesän riidat kuuluvat usein ensin pesänselvittäjän tai pesänjakajan toimivaltaan, ja koska oikeusturvavakuutuksen ehtona on yleensä se, että asia voidaan välittömästi saattaa käräjäoikeuden ratkaistavaksi, pesänselvittäjän tai -jakajan vaiheen kulut jäävät usein korvaamatta.
Kiinteistön tai asunnon ostajan vaatimus on kuitenkin kokonaan eri asia.
Se ei ole perintöoikeudellinen riita osakkaiden kesken, vaan tavanomainen kauppaa koskeva riita-asia myyjän ja ostajan välillä. Sen voi viedä käräjäoikeuteen suoraan. Se täyttää siis juuri sen edellytyksen, johon perintöriidat yleensä kaatuvat.
Kuolinpesän kiinteistöriita on siis oikeusturvavakuutuksen kannalta selvästi paremmassa asemassa kuin se, mitä yleiset ”kuolinpesä ja oikeusturvavakuutus” -artikkelit antavat ymmärtää. Kannattaa siis selvittää eikä olettaa.
1. Vainajan kotivakuutus. Oikeusturvavakuutus on Suomessa käytännössä aina kotivakuutuksen osa, ellei sitä ole nimenomaisesti poissuljettu vakuutuksesta. Monien yhtiöiden ehdoissa vakuutettuja ovat nimenomaan myös jakamattoman kuolinpesän osakkaat silloin, kun asia liittyy tällä kotivakuutuksella vakuutetun huoneiston tai kiinteistön omistamiseen, hallintaan tai käyttämiseen.
Tämä osuu suoraan kuolinpesän tilanteeseen: riita koskee juuri sitä kiinteistöä tai asuntoa, joka oli vainajan kotivakuutuksella vakuutettu. Ehtokohta on kuolinpesän kannalta paras mahdollinen — jos se on juuri teidän vakuutuksessanne ja jos vakuutus on yhä voimassa.
2. Osakkaan oma kotivakuutus. Sama ehtokohta sisältää tyypillisesti rajauksen: kuolinpesän osakkaat ovat vakuutettuja vain, ellei heillä ole omaa oikeusturvavakuutusta. Osakkaan oma kotivakuutus menee siis edelle. Useimmilla aikuisilla osakkailla sellainen on.
3. Muut lähteet. Ammattiliiton jäsenetuun voi sisältyä oikeusturvavakuutus, ja joissakin tapauksissa myös julkinen oikeusapu voi tulla kyseeseen. Nämä me tarkistamme puolestanne, jos kaksi ensimmäistä eivät tuota tulosta.
Tässä on artikkelin tärkein kohta, ja se on täysin vältettävissä.
Oikeusturvavakuutus ei ole itsenäinen vakuutus. Se on voimassa kotivakuutuksen yhteydessä, ja kun kotivakuutus päätetään, myös oikeusturva päättyy.
Kuolinpesän toimintajärjestys on tyypillisesti tämä: talo myydään, hallinta luovutetaan, ja koska pesä ei enää omista mitään vakuutettavaa, vainajan kotivakuutus irtisanotaan. Se on täysin looginen ratkaisu — kukaan ei halua maksaa vakuutusta talosta, joka on jo myyty.
Kaksi vuotta myöhemmin ostajan reklamaatio saapuu. Vakuutusta ei ole. Turva, joka olisi kattanut valtaosan riidan kuluista, lakkasi olemasta samana päivänä kun laskutus loppui.
Vakuutus- ja rahoitusneuvonta FINE on kiinnittänyt tähän huomiota nimenomaan kuolinpesän näkökulmasta: vastuu- ja oikeusturvavakuutuksen katkeamaton voimassaolo on tärkeää, koska myös kuolinpesän intressissä on yleensä pitää turva voimassa — erityisesti jos pesä halutaan pitää jakamattomana pidempään.
Käytännön ohje on siis yksinkertainen: älä irtisano vainajan kotivakuutusta heti kaupan jälkeen. Selvitä ensin, onko oikeusturva mahdollista pitää voimassa vastuuajan yli — kiinteistössä lähtökohtaisesti viisi vuotta ja asunto-osakkeessa kaksi vuotta hallinnan luovutuksesta. Vuosimaksu on murto-osa siitä, mitä yksikin riidan kuukausi maksaa ilman turvaa.
Jos luet tätä vasta reklamaation saatuasi, tarkista silti heti, onko vakuutus vielä voimassa. Yllättävän usein se on — koska kukaan ei ole ehtinyt irtisanoa sitä.
Vakuutuksen on oltava voimassa silloin, kun vakuutustapahtuma sattuu. Oikeusturvavakuutuksessa vakuutustapahtuma ei ole kaupanteko eikä vaurion syntyminen, vaan riidan syntyminen — ja riita katsotaan tyypillisesti syntyneeksi silloin, kun esitetty vaatimus on kiistetty perusteeltaan tai määrältään.
Tästä seuraa kaksi asiaa, jotka menevät helposti ristiin:
Riidan syntyhetkeä ei kannata kiirehtiä eikä tahallisesti viivyttää. Vaatimuksen kiistäminen on se hetki, joka määrittää, minkä ajankohdan mukaan vakuutuksen voimassaoloa arvioidaan. Sitä ei pidä tehdä sattumanvaraisesti yhden osakkaan sähköpostilla ennen kuin turvatilanne on selvitetty.
Kuluja ei kannata kerryttää ennen hakemusta. Oikeusturvaetua haetaan vakuutusyhtiöltä, ja korvattavuus koskee lähtökohtaisesti hakemuksen jälkeen syntyviä kuluja. Omin päin käytyjen neuvottelujen kulut voivat jäädä ulkopuolelle.
Vakuutusehdoissa on vakiintunut lisäedellytys: jos vakuutus on ollut vakuutustapahtuman sattuessa voimassa vähemmän kuin kaksi vuotta, myös niiden olosuhteiden, joihin riita perustuu, on täytynyt syntyä vakuutuksen voimassaoloaikana.
Tämä pelottaa monia turhaan, koska ehtoihin sisältyy yleensä myös kaksi lieventävää kohtaa:
Kuolinpesässä tämä on usein ratkaisevan hyvä uutinen. Vainajan kotivakuutus on tavallisesti ollut voimassa vuosikymmeniä, ja jos osakas on itse ollut vakuutettuna keskeytyksettä, kahden vuoden edellytys täyttyy vaivatta. Jos vakuutus on vaihtanut yhtiötä, aiempi vakuutus kannattaa nostaa esiin hakemuksessa — sitä ei aina huomioida automaattisesti.
Tähän kannattaa kiinnittää erityistä huomiota, koska se on kuolinpesälle ominainen rakenteellinen riski.
Vainajan vakuutus kattaa kuolinpesän osakkaat tyypillisesti vain, jos heillä ei ole omaa oikeusturvavakuutusta. Osakkaalla, jolla on oma kotivakuutus, on siis lähtökohtaisesti käytettävä sitä.
Samalla on syytä varmistaa, että osakkaan oma vakuutus tosiasiassa kattaa juuri tämän riidan. Kyse on kohteesta, jota osakas ei ole itse omistanut eikä asunut, ja ehdot vaihtelevat sen suhteen, miten laajasti muuta kuin vakuutetun omaa asuntoa koskevat riidat kuuluvat turvan piiriin.
Pahin lopputulos on se, että osakas jää vainajan vakuutuksen ulkopuolelle oman vakuutuksensa vuoksi — ja oman vakuutuksensa ulkopuolelle sen rajausten vuoksi. Tätä ei kannata selvittää päättelemällä. Molemmat ehdot on luettava.
Vakuutus- ja rahoitusneuvonnan ratkaisukäytäntö havainnollistaa, miten paljon merkitystä yksittäisellä ehtokohdalla on.
Tapauksessa kuolinpesän osakas oli tilannut remontin pesän omistamaan kiinteistöön, ja urakkalaskun loppusummasta syntyi riita. Osakas haki oikeusturvaetua vainajan vakuutuksesta. Vakuutusyhtiö hylkäsi hakemuksen, koska kyseisen vakuutuksen ehtojen mukaan vakuutuksenottajan kuoltua vakuutettuja olivat ne, jotka olivat kuolinhetkellä asuneet vakinaisesti hänen kanssaan samassa taloudessa — eikä hakija ollut asunut. FINE piti päätöstä ehtojen mukaisena.
Toisen yhtiön ehdoissa vakuutettuina olisivat olleet nimenomaisesti myös jakamattoman kuolinpesän osakkaat kiinteistön omistamiseen liittyvissä asioissa, ja lopputulos olisi voinut olla toinen.
Johtopäätös: älä päättele naapurin kokemuksesta tai yleisistä artikkeleista. Hae juuri teidän vakuutuksenne ehdot ja lue ne.
Rehellisyyden nimissä on syytä sanoa myös se, mitä oikeusturvavakuutus ei tee.
Vakuutus ei siis poista riskiä. Se tekee riskin hallittavaksi ja mahdollistaa asian hoitamisen kunnolla sen sijaan, että vaatimukseen suostuttaisiin pelkästään kulujen pelosta — mikä on kuolinpesissä huomattavan yleinen syy maksaa liikaa.
Suomen Laatujuristit on erikoistunut kiinteistö- ja asuntokaupan riitatilanteisiin. Selvitämme oikeusturvavakuutuksen käytettävyyden asiakkaidemme puolesta, laadimme korvaushakemuksen ja hoidamme yhteydenpidon vakuutusyhtiöön.
Tämä on syytä tehdä ennen kuin ostajalle vastataan. Selvitämme samalla:
Olemme hoitaneet lukuisia asunto- ja kiinteistökauppariitoja, joissa kuolinpesä on ollut myyjänä.
Ota yhteyttä ja pyydä maksutonta alkukartoitusta!
Usein kattaa. Toisin kuin perinnönjakoriidat, ostajan vaatimus voidaan viedä suoraan käräjäoikeuteen, mikä täyttää vakuutusehtojen keskeisen edellytyksen.
Ratkaisevaa on, oliko vakuutus voimassa silloin kun riita syntyi. Jos vaatimusta ei ole vielä kiistetty, tilanne voi olla toinen kuin miltä se ensin näyttää. Tarkista asia ennen kuin vastaat ostajalle.
Useimmiten kunkin osakkaan omasta, koska vainajan vakuutus kattaa osakkaat tyypillisesti vain, jos omaa vakuutusta ei ole. Käytännössä kaikki vaihtoehdot on selvitettävä rinnakkain.
Ei. Oikeusturvavakuutus korvaa asian hoitamisen kuluja, ei itse vaadittua summaa.
Tyypillisesti ei. Tämä on syytä huomioida jo silloin, kun päätetään riitelyn ja sovinnon välillä.
Artikkeli on yleisluontoinen kuvaus vakuutuskäytännöstä eikä sitä voi käyttää yksittäistapauksen ratkaisemiseen. Vakuutusehdot vaihtelevat yhtiöittäin ja muuttuvat, joten ratkaisevaa on aina se, mitä juuri teidän vakuutuksessanne lukee.
